火災保険は使える？高槻市で台風被害による屋根修理を申請する手順と注意点

2025年4月30日

1. はじめに：もしもの時、火災保険が屋根修理を助けてくれるかも

台風シーズンになると、高槻市でも強風や大雨による建物への被害が心配になります。特に屋根は自然災害の影響を受けやすく、屋根材が飛ばされたり、雨漏りが発生したりといった被害が起こり得ます。こうした屋根の修理にはまとまった費用がかかるため、家計への負担は避けたいところです。

しかし、ご自宅に火災保険をかけている場合、台風による屋根の損害は「風災（ふうさい）」として補償の対象となる可能性があります。火災保険をうまく活用できれば、自己負担を抑えて屋根の修理を行うことが可能です。

「でも、保険申請ってどうすればいいの？」「どんな場合に使えるの？」と感じている方もいるでしょう。この記事では、高槻市にお住まいの方が、台風による屋根被害で火災保険を申請する際の手順と、知っておくべき注意点について詳しく解説します。

2. 火災保険は台風被害に使える？「風災」について

結論から言うと、多くの火災保険において、台風による屋根の被害は「風災（ふうさい）」として補償の対象になります。

風災とは、台風や旋風、竜巻、暴風などによる強風が原因で発生した損害のことです。具体的には、以下のような屋根に関する被害が補償されるケースが多いです。

強風にあおられて瓦やスレートが飛散した、割れた、ズレた
棟板金や雨押さえ板金がめくれたり、飛んだりした
強風で倒れてきたテレビアンテナや樹木が屋根を直撃し、屋根材や下地が破損した
風で飛ばされてきた飛来物（隣家の瓦など）が屋根に当たって壊れた
上記の風災によって屋根にできた穴や隙間から雨水が浸入し、建物内部（天井、壁、断熱材など）に損害が発生した（これは「風災」に付随する損害として補償されることが多いです）

ただし、ご加入の火災保険の契約内容によって、補償範囲や条件は異なります。特に重要なのが「免責金額（めんせききんがく）」または「自己負担額」と呼ばれるものです。

免責金額: 損害額のうち、契約者自身が負担する金額のことです。例えば免責金額が5万円の場合、修理費用が30万円かかったら、保険金として支払われるのは30万円－5万円＝25万円となります。
契約方式: 免責金額の設定方法には、損害額が免責金額を超える場合に全額支払われる「フランチャイズ方式」（例：20万円以上の損害なら全額支払い）と、損害額から毎回免責金額を差し引いて支払われる「自己負担額方式」（例：損害額に関わらず毎回5万円差し引き）などがあります。ご自身の契約がどちらの方式か、いくらに設定されているかを確認しておきましょう。

また、築年数が古い建物の経年劣化による損害や、単なる色あせ、コケなどは保険の対象外となります。あくまで「台風など風災による突発的な事故」が原因の損害が対象です。

3. 高槻市で台風被害の火災保険を申請する手順

高槻市で台風による屋根被害が発生した場合、火災保険を申請する一般的な手順は以下の通りです。

【ステップ１】まずは安全確保と被害状況の確認・記録

台風通過後、まずはご自身とご家族の安全を確保してください。
安全が確認できたら、建物の外観や内装を確認し、どこにどのような被害があるか把握します。
屋根に自分で登ることは危険です。地上や安全なベランダ、窓から、双眼鏡などを使って確認しましょう。
被害箇所をスマートフォンなどで多めに撮影します。全体の写真、被害箇所が分かるようにズームした写真、雨漏りしている場合は室内のシミの写真なども撮っておきましょう。被害を受けた日付（台風が来た日など）も記録しておきます。これらの写真や記録は、後の保険申請に不可欠な「被害を証明する書類」となります。

【ステップ２】ご加入の保険会社に連絡

被害を確認したら、できるだけ早めに保険会社の事故受付窓口に連絡します。
契約者情報（氏名、証券番号）、被害を受けた日時、被害状況の概略などを伝えます。
今後の手続きについて案内を受け、保険金請求書などの書類を送ってもらいます。

【ステップ３】屋根修理業者への相談と見積もり依頼

台風被害による屋根修理の実績が豊富な、信頼できる高槻市内の屋根修理業者に連絡します。（「高槻市で屋根修理どこに頼む？失敗しない優良業者の見つけ方とチェック項目」の記事を参考に業者を選びましょう。）
台風で屋根が被害を受けたこと、火災保険を使う予定であることを業者に伝えます。
業者に屋根の詳しい現地調査と、修理の見積もり作成を依頼します。業者は被害原因（風災かどうか）や修理範囲、必要な費用をプロの目で判断し、保険会社提出用の見積もり書を作成してくれます。

【ステップ４】保険会社へ必要書類を提出

保険会社から送られてきた保険金請求書に必要事項を記入します。
ステップ1で撮影した被害状況の写真や動画。
ステップ3で業者に作成してもらった修理見積もり書（被害報告書を兼ねている場合もあります）。
その他、保険会社から求められる書類（例：建物全体の写真、罹災証明書※自治体による発行、賃貸契約書など）を準備し、すべてまとめて保険会社に提出します。

【ステップ５】保険会社による損害調査・鑑定

提出された書類をもとに、保険会社が損害状況の確認と、保険金の査定を行います。
場合によっては、保険会社から派遣された損害保険登録鑑定人や、保険会社指定の業者が現地に赴き、被害状況や原因の確認、修理費用の査定を行うことがあります。この調査には、業者に立ち会ってもらうことも可能です。

【ステップ６】保険金の決定と支払い

保険会社が損害額と保険金の支払額を決定し、契約者に通知します。損害額は、保険会社独自の基準や、鑑定人の調査結果に基づいて算出されます。
決定した保険金額から免責金額（自己負担額）が差し引かれた金額が、契約者（あなた）の銀行口座に支払われます。保険金は業者に直接支払われるのではなく、一度契約者に支払われます。

【ステップ７】修理の手配と実施

保険金を受け取った後、改めて修理を依頼する業者と契約し、屋根の修理工事を行います。
工事完了後、業者に修理費用を支払います。通常、受け取った保険金を充当し、足りない分や免責金額は自己負担となります。

4. 火災保険を申請する際の注意点【高槻市で特に気をつけたいこと】

火災保険をスムーズかつ適切に活用するために、以下の点に注意しましょう。

被害を発見したら「なるべく早く」連絡: 保険法では損害発生から3年以内に請求権が消滅すると定められていますが、時間が経つほど被害原因の特定が難しくなったり、経年劣化との区別がつかなくなったりします。発見したら速やかに保険会社と業者に連絡することが重要です。
被害状況の記録は念入りに: スマートフォンなどで構いませんので、被害箇所、範囲、状況が分かるように多めに写真や動画を撮っておきましょう。保険申請時の有力な証拠となります。
「保険が使える」と誘ってくる業者に注意: 台風後に「火災保険で無料で屋根が直せる」などと謳って訪問してくる業者には注意が必要です。保険金を不正に請求しようとしたり、必要のない工事を勧めたり、工事費用を水増し請求したりする悪質な業者が存在する可能性があります。
見積もりは複数の業者から: 保険申請には業者の見積もりが必要ですが、一社だけでなく複数の信頼できる業者から相見積もりを取り、工事内容や費用が適正か比較検討しましょう。その中から保険申請に使う見積もりを選びます。（業者によっては保険申請用の見積もり作成に費用がかかる場合もあります。）
保険会社への報告義務: 保険会社に連絡する前に勝手に修理を進めてしまうと、保険金が支払われない可能性があります。必ず事前に保険会社に連絡し、指示を仰いでください。応急処置が必要な場合も、事前に保険会社に相談しましょう。
保険金は修理費用の「上限」ではない: 保険会社から支払われる保険金は、あくまで保険会社が査定した損害額（または契約金額の上限）から免責金額を差し引いた金額です。実際の修理費用がそれを上回る場合もあります。信頼できる業者と相談し、保険金で賄える範囲で工事をするのか、自己負担分を加えて必要な修理をすべて行うのかを検討しましょう。
経年劣化は対象外: あくまで台風などによる「風災」の損害が対象です。「古いから瓦が割れた」といった経年劣化は保険の対象外です。ただし、経年劣化していた箇所が台風によって壊れた場合は、その被害部分が補償対象となる可能性もあります。判断は保険会社が行います。